投資

    這篇文章我要分享吳淡如的PODCAST人生實用商學院EP4，我覺得寫的很有道理，摘錄一些內容及加些自己的想法，分享給大家。

   最有名去討論資產和負債的人，就富爸爸、窮爸爸的作者羅伯特·清崎，資產就是可以把錢放進口袋的東西、負債就是會把錢拿走的東西 最簡單的觀念就是資產就是可以讓錢變大的東西，例如股票會生利息、股票也會隨著該公司經營越來越好賺越來越多前股上漲，房子可以收房租，換句話說， 如果你的房子用在自住，甚至是還要還房貸，那可能就是負債 。

資產與耗材

  有錢人會專注買資產，理財觀念如果不正確，就很難真正留住錢，我們要知道哪些東西會貶值，應該說多數東西都是會貶值的 ，其實多數東西都會越用越沒有價值，這裡指的價值就是金錢，那些所謂的紀念價值或是意義，不在我們現在討論之列，那些不會越放越增值的就是所謂的耗材，例如手機、轎車，不停換手機或是轎車， 即使你用你的手機或是轎車工作，也無法說他是資產，因為真正讓你工作有收入有腦袋的是你這個人你的腦袋。

     所以手機或轎車都是耗材，大家都知道，只要車一落地，就算是特斯拉，也開始貶值，這些東西都會隨著時間越來越不值錢，雖然這些東西讓我們很有面子，不能說不能買，只是我們要很清楚，他是耗材，不是資產，他不會讓你越來越有錢，當然不是說耗材不能買，只是如果同樣的耗材一直買，這樣的人可以累積資產成為有錢人嗎?這真的需要深思，很多人誤會了那些穿戴名牌的就是很有錢的人，你只能說他有能力買名牌，真正有錢的人其實是不一定會不停的很多牌子很好的東西或是去高昂的餐廳吃飯，像巴菲特，最喜歡喝的飲料是可口可樂，最喜歡的食物是麥當勞，簡直比小資族還小資族。

名牌是資產嗎?

      說到這裡，並不是說我們不能買任何東西，而是你要清楚只要少數東西他是資產，而有錢人就是很努力的集結資產，有的人買名牌包，認為用一陣子之後還可以再賣可以保值，認定名牌包可以保值是資產，事實上如果只是可以保值，很多東西都可以保值，二手書市也回收很多二手書，某些書也是可以保值，但保值不等於資產，他不會生利息也不會變大，原本5萬元買的新的LV，只要你用一到兩個月，立刻只能以八折等價格賣出，他只能保值不能增值，我們不能說他是資產，最多也只能說他可保值，因此很多愛美的女生蒐集一房間的名牌衣物或是包包，希望在經濟困難的時候可以換算成金錢，很可能是可以換錢，但他只能保住一定的價值，而難以增值。

    那麼小資族應該買何資產呢?我之前有一篇文章(新手最投資的商品0050)可以參考，不可否認無論你買任何所謂的資產，你不能保證他一定增值，但長期來看多數的績優股都會增值，長期來看，好區段的房價也很難跌價，因此將收入或是現今買進一部分甚或更多的資產，是成為有錢人的方法之一。

你是資產還是耗材?

淡如姊聊到將買東西區分成買資產或耗材，他也提到幾項我們人不能當耗材，要當資產，主要就是強化自己的強項淡化弱項，找到自己的獨特性，事實上我覺得這點要做到並不容易，因為多數人連自己都不一定認識自己，在畢業之後就開始工作，如果工作很出色，感覺好像就是找到自己的位置，但是更多人是有一搭沒一搭的工作，領著可以溫飽的薪水，在現在不景氣當中，有時候僅是溫飽的薪水也讓人工作到沒有心思去想其他事情，涓涓也有點傾向這樣，但是在我比較認真的開始學習投資之後，情況有漸漸翻轉，雖然還不敢自稱自己是績優股，但就絕對不是耗材，鼓勵大家都努力在工作生活之餘，找到自己的優勢，強化自己的強項，這並不容易，我們一起努力。

多數時候，當我和朋友討論到投資，最常談到的就是沒有本金，通常話題就在現在物價高張，要省點錢很困難的繞圈圈當中帶過，因為我自覺我沒有很多省錢的方法，最多我只是有意識的消費，何謂有意識消費，就是我多數花費的東西都不是情緒失控下所亂買的東西，但絕對不代表我買的東西在別人看來是必要的不過在我和幾個朋友聊天過程當中，我很驚訝地發現一些事情，原來多數人把存錢投資放在很後面很後面。

說幾個故事..

      有天我看A朋友的手錶，這個朋友在不久前在問我如何買0050零股，預算要分20次買一張，我非常訝異，因為他覺得她沒有預算一次花這多錢買股票，回到手錶話題，當時我看著他的手錶說這手錶好漂亮，他簡單說就是APPLE WATCH阿，孤陋寡聞的我說，這隻手錶要幾千塊吧，她回何止幾千塊要一萬多喔，我立刻在研究一下，順便問你平常有在運動嗎，測的準嗎，她回我沒有阿，偶爾運動，應該測的準吧，我看看我手上的小米……. 

     某天和朋友B吃飯，聊到喜歡挑怎樣的餐廳，我因為對餐廳真的沒有很研究，就說我已經很久沒有去吃超過一千元的餐廳，朋友B說其實一兩周吃個一千元以上的餐廳和朋友聚聚順便慰勞自己的辛勞，並且說她常常進餐廳之後才發現原來這個餐廳要一千元…..這個朋友也是從未投資，因為她也說沒有資金。

     其實我自己因為已經有了第一桶金很多年了，隨著本金越滾越大，所以我幾乎不會有沒有資金這個問題，但是對於很多朋友把投資的錢當作買奢侈品一養節省，非常不以為然，上面的兩個朋友A、B，他們都不是高薪族，最多就是個月領數萬元的小資族，但是我覺得消費是習慣的，你一直都習慣某種層次的物品你才覺得好看，當然很難省錢，

      對於小資族來說感覺東省西省錢又不一定可以賺多少還可能會賠，但是自己的生活品質已經降低，似乎不是很划算，但是當你開始省錢存錢，進而用投資「賺錢」，你對錢的感覺開始不一樣，舉例來說，如果你不買一萬元的APPLEWATCH 在109年初買了100股的0050(就是9,000元)，到了110年初同一個時間，她將從9,000元變成1,2300元，也就是如果你在110年初賣掉，你等於是賺了3,300元，就是你相當於賺了36  %，當然過去的績效不代表未來(109年市場非常好)，但是買0050就像你買 LV一樣，他是個有品牌有績效的股票，詳細內容你可以看我寫的(新手最推薦的投資商品0050)。 

     總之，你會開始知道錢可以為你工作，從不間斷，這個時候你絕對不會覺得投資股票是買個奢侈品，其他你是買一個小金豬，而且是自己會生錢的金豬，此時你對錢的感覺開始不一樣，所以省錢來投資不僅僅是為了賺一點點，是要改變你對金錢的感覺，是讓你知道錢可以為你工作，而且不會停歇，這到底有何好處，就是你不用再天天上班就可以有錢使用，我個人覺得這是一個很美妙的感覺，這是一種可以掌握人生的盼望，我們的時間不再賣給工作。

在我身旁的朋友，多數人是非常賣力在自己的職場拚搏，以至於並沒有多時間或者精力來研究投資，但是上班族一定要學習投資嗎?涓涓發現這兩年越來越多人研究投資問題，大半原因來自於通膨，究竟什麼叫做通貨膨脹?

通貨膨脹又會帶給我們怎樣的影響?

我們先來看看主計總處的上面針對消費這物價指數所呈現的數據，這張圖意思就是說以105年當基準，105年當時可以用100元可以買到的東西，到111年3月需要106.33元才能買到，也就是整體物價，六年裡上升了6%。      多數人對經濟學並沒有興趣，我就簡單說就是就是去年前年可能一碗牛肉麵是100元，現在一模一樣的牛肉麵現在賣110元，這是我們家附近的麵店例子，大家一定在生活消費很快可以感受的到，多數小吃店會告訴你因為原物料上漲，所以她必須漲價，至於為何原物料上漲，只要GOOGL一下就會粗淺的知道原因不外乎烏俄戰爭導致原物料費用大增或是新冠肺炎導致運輸費大增，但這都不重要，重要的是如果你一個月就是固定三萬元收入，原本你一個月可以買300碗牛肉麵，現在你的薪水已經無法買牛肉麵300碗，也就是你實質消費力的降低，除非你的薪資也隨著漲高，但是我們可從下面這個資料發現，台灣薪資在  就已經凍結在那裏了，不用說以一成的比率上漲，隨著我們年紀越來越大，沒有下跌感覺已經是萬幸了，也就是隨著通貨膨脹，一班的受薪階級會覺得薪資越來越不堪使用，就是錢越來越薄實質購買力下降的意思。

怎樣的上班族應該要投資?

    在我認識的上班族，我覺得以收入的狀態約略大致分成兩種，一種就是所謂的專業技術或者處在非常熱門的行業，例如現在的半導體業，聽說台積電一進去就是150萬年薪起跳，又像醫師，可能拿到醫生執照就可以年薪百萬以上，這種類型的工作者，平常工作壓力很大，而且他們靠本薪就可以累積很好的資產，所以我覺得這種類型的人比較可以不用在投資上花很多心力，畢竟他光靠自己的薪資，存個10年可能資產就破1000萬了，而且這種類型的工作者通常工作壓力很大，要花很多心力在投資上似乎也比較難。

    但是上面的那種類型上班族，在我認識的上班族是少數，多數上班族和我一樣，工作十年可能每月比當菜鳥時多個一兩萬，怎樣奮力拚搏，你看看你的主管也不過是年薪百萬出頭，問題是主管職增多粥少，還要賠上個人生活，這個時候投資在我們小資上班族，他已經不是可有可無的選項，而是必須的學習技能，至少要把錢變大不被通膨吃掉，才不會越活越下流。

上一代人不是沒投資也買了房子、車子，養大孩子，我們要上班還要研究投資，有需要嗎?

   首先是如果買了房子就不應該說是沒有投資，在有名的理財書窮爸爸富爸爸當中有說，房子是重要的資產，而非奢侈品，但是為何上一代有辦法靠法沒有投資就安然度過一輩子呢，涓涓覺得最重要的是上一輩45年級生，和我們有非常不一樣的經濟背景利率環境，我記得我母親說過，30年前房貸利率超過10%，我們可以看到下面那張圖，台銀歷年利率變動，在1988年時利率將近10%，那個年代就是存定存就可以不停的錢滾錢，安然的度過晚年，不過最近兩三年台灣利率年1.5%都沒有(看看下面的圖就知道這20年非常劇烈的變化)，所以完全無法按照上一代的作法去做理財規劃

應該要使用甚麼投資工具?

    說到投資工具，從保守風險低到風險高通通都有，涓涓多數資產投資在股票上，主要原因來自於涓涓追求一定程度的風險掌控度及中高度的報酬，下面這個圖是網站慢活夫妻整理的各項投資工具的長期年化報酬率，從下圖就看的出來股票是在其中股票是屬於報酬率中高程度的，但是學習時間也是比較長的，不過涓涓並不認為外幣買賣學習時間可以和儲蓄險差不多，現在國際經濟情勢瞬息萬變，沒有做功課的投資者我覺得還是容易槓龜的。

這篇文章就先聊一下有關投資的必要性，這當然是涓涓自己個人的心得，大家有不同想法，可以在下方留言去和我分享喔，下篇我們再來談談怎樣投資^^