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有關於大寶洗牙、牙周病治療分享(狗牙周病...

2024 年 1 月 14 日 0 comments
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大寶
Uncategorized涓涓與動物

有關於大寶洗牙、牙周病治療分享(狗牙周病分享)

by ab6591a 2024 年 1 月 14 日

從養大寶以來,他始終都有食慾不振的毛病,這幾年更是有微微的口臭,而我也微微知道他可能牙齒有狀況,畢竟從網路資料上看來,狗貓牙齒有狀況是一種常態,更不用說大寶並不喜歡我幫他刷牙,自己也非常疏懶,上完班一整天已經耗掉我很多精神,還要帶大寶散步及哄牠吃東西,說實話到了晚上睡覺前已經非常累了,引因此對於大寶洗牙及治療這件事情一直都擱著沒去處理,

但是由於大寶已經七歲半了,看起來再不去正視他可能的牙齒問題,越晚去處理,一定越讓我不敢下定決定,主要是因為狗狗洗牙或處理牙齒狀況都是要全身麻醉的,網路上狗貓在弄完牙齒後,就這樣出當小天使的狗,多數也都是在麻醉時候出了問題,醫生並沒有發現;為了減輕我自己的擔心,我決定去找有麻醉師全程監督生理跡象(心跳、血壓是否正常)的診所,於是就開啟了我諮詢台北幾家比較有名的齒科動物醫院的諮詢流程,以下整理幾家我去的動物醫院。

第一家原點動物醫院(原本決定要去原點)

原點動物醫院的牙醫,幾乎可以說是台北市動物醫院的齒科中的台大醫院,至少當我在洽詢身旁的狗友的時候,一致都推這個珍所,是由一個女醫生來問診,她先些微了打開了大寶的嘴巴,並且拍了一些照片,認真細心的瞧一瞧,開始和我教育說,大寶的前排牙齒幾乎都要拔掉,整口牙已經嚴重的牙周病,要我有心理準備,不可能是僅做洗牙,狗狗牙齒要恢復健康,還要有牙周病治療,不能永的牙齒一定要拔掉,在我聽完她講了這一串的震撼教育後,我小小聲問她,那大概要拔掉多少顆牙齒以及需要多少費用,她說應該至少三分之一到二分之一,狗有42顆牙齒,她約略檢查,大寶應該都沒有掉,但狗最主要的功能齒僅8顆,目前沒辦法完全知道是不是需要全數拔掉,而˙她初估整個手術費約需要6萬到-10萬於是我在驚魂未定下,付了看診費500元,想說先回家思考一下再說,但是仍先約定了三個星期之後的血檢,畢竟這家是所有狗友都推薦的診所,原典動物醫院第一次也給瞭我很仔細的檢查報告書。

第二家禾芮犬貓動物醫院

到第二家看診的時候,程序幾乎和第一家原點差不多,但鍾醫生更溫柔,並且在照照片時候更仔細,基本上她認同原點醫師的判斷,她粗估手術費在5-8萬間,比原點便宜一點點,由於我一直考量兩個月之後可能會比較沒有時間,所以當天我就預約了一個月之後的手術,然後醫生給了我消炎藥,要我在大寶手術前一周開始給她吃消炎藥,雖然我內心仍然非常忐忑沒辦法接受大寶要失去一半的牙齒。

第三家 白牙動物醫院

這家動物醫院是在狗聚後,狗友介紹並且一起去看診的,這家醫院的院長是從原點醫院出來的,可能我看起來就是一個非常憂慮的飼主,她談笑間說到自己其實是原典診所院長的徒弟,並說如果我要找最安全專業的,當然就是原典,於是在白牙動物醫院院長的力薦之下,本來計畫還到禾芮看診,於是打了電話給原典預約牙齒手術前的相關檢查,然後預算取消禾芮動物醫院的約診。

轉折

在原點動物醫院手術前的檢查前幾日,由於我還是非常擔心大寶究竟要拔幾顆牙齒,拔完會不會不吃東西,大寶的功能齒是不是可以保留大部分,於是我掛電話給醫師,之後醫師在回電話的時候,感覺上她沒辦法保證大寶的功能齒不拔掉,即使我說僅僅只是希望要保留一半的功能齒,但是醫師仍然說只要符合要拔掉的標準,就一定要拔,如果不能達成這個協議,建議我不要做這個手術,於是因為和醫師無法達成共識,我取消了原點動物醫院的檢查

狗的功能齒說明:

文章出處為牙齒有分功能齒及非功能齒

老實說,我掛掉電話之後,雖然一直在疑慮到底下一步開怎麼辦,不停的在網站上爬文,後來我決定了還是回到我原先決定禾芮動物醫院,說實在話,是因為禾芮動物醫院幾乎完全沒有GOOGLE負評,當然我也知道很多評價是可以造假的,但由於前一家我原本要去的原典動物醫院,確實有部分飼主有在評論區留言,醫院不管飼主意見,仍執意要拔掉狗的牙齒,這部分有一些爭議,幾經評估,由於我還是想要處理大寶的牙齒,我又希望我可以有更加善意的溝通,所以我選擇了禾芮,禾芮在第一次看診的時候,就主動的交換了LINE,讓飼主可以在任何時候有疑慮的時候,都可以透過LINE詢問醫生,我在確定要帶大寶去禾芮時,就有時候會因為焦慮詢問醫師,有關於是不是可以不要全拔功能齒,禾芮的鐘醫生也回應會盡力保留功能齒,給我一點點安心。

確定到禾芮檢查及手術

禾芮的診間也非常乾淨,有貓診間及狗診間

當日大寶是早上檢查,血檢及相關手術過了之後,就開始下午的手術,花了一點時間血檢,此時大寶都還不知道接下來的行程,整體來說,檢查報告中大寶肝指數有一點點過高以及有一點點缺乏維他命B,但醫生說這都離標準值只差一點點,這涉及個別體質問題,而我最擔心的腎指數問題(大寶在去年四月血檢腎指數快要低於標準值,被醫生警告要提高喝水量),今年安全過關,整體而言是健康的,下午進行手術沒問題,於是當然就開始上麻藥開始了下午的手術,約略將近12點麻醉,當中醫生請我進去看X光片,他用一個細細的針測試牙齦發炎程度,其實以醫生的建議,高比例是要拔掉的,但是我堅持只差一點點標準的通通留著,尤其是功能齒,於是拔掉了18顆非功能齒,7顆功能齒全數藉由補骨粉等等治療保留(拔掉這樣多,還是非常傷心),整個手術大概三個多小時完成,禾稅。

手術完後的帶著頭套的大寶看起來非常不開心,但是走路還是跑跑跳跳完全沒問題

治療完牙齒後,10天治療療程

第一天回去後的24小時,其實是我最焦慮的時候,因為手術當日已經都沒有吃東西了,手術完其實鐘醫生就跟我說第一個24小時是大寶牙齒最痛的時候,因為大寶治療非常多顆功能齒,有做翻瓣手術、填補骨粉等等,者些都會比拔牙更加痛(這點我完全沒想到),因此本來食慾不振的他,是最有可能不想吃食物的時候,當天手術完我拿出他最喜歡的雞腿肉,他完全沒有理我,即使是煮的香香、剪的小小的,他還是撇頭就是不理,彷彿在指責我把他弄得很痛,還讓他戴頭套,焦慮之下,我甚至去買動物用血用素,怕他持續不吃會昏倒或是營養不良(媽媽整個小劇場很多),不過還好,到了手術隔天,帶大寶去常去買零食的寵物店,店員介紹給我一個凍乾,過去一向不喜歡吃凍乾的大寶,也不知道為何,也許是當時他已經餓壞了,也許是店員真的很溫柔,他迅速地吃完,後來還加上了一款肉罐,大寶成功在寵物店吃完一小盤,媽媽真是快要轉圈圈了,後來再回到家了連續十天,大寶非常順利的吃肉罐+凍乾乾, (下面是手術完當日,禾芮提供的照顧須知,提供給大家參考)

禾芮整體手術費用:

可以看的出來,費用比禾芮一開始預估的八萬元以下要多,主要是因為我堅持功能齒可以留的都不可以拔,於是就只能進入治療,而治療的費用就非常考驗技術及相關的儀器設備,所以就比較貴(下面的填補骨粉一顆就要1000元喔)

將近兩個月的現在狀況

經過了將近兩個月的調養,大寶完全恢復正常,更好的是他的食慾真的變得比較好了,之前所有的醫師都說大寶前排牙齒應該很痛了,有可能造成他食慾不振的狀況,在手術後,雖然並沒有像有些狗一樣看到所有食物都流口水,但是常常看食物發呆的現象少了多,每日可以吃得比以前多,雖然在看完牙齒之後,媽媽要做的事情更多了……鐘醫生有千交代萬交代,紅貴賓這種狗種本還就是牙周病的好發族群,花了很多功夫拯救回來的功能齒,一定要好好保養,所以我現在儘量每天晚上都認真地幫大寶刷牙,其實也只剩下十幾顆牙齒需要刷,無論如何,對我來說是個正確的決定,畢竟要吃足夠的食物才有足夠的營養也才能維持健康,如果你也和我一樣正在幫你的寶貝找洗牙或是治療牙周病的動物醫院,推薦禾芮動物醫院的鐘醫師喔,她的溫柔可以減少飼主的很多不安,至於技術在大寶需要修整這樣多顆牙齒,到目前我覺得都非常可以,所以我想技術應該也算是不錯。

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2024 年 1 月 14 日 0 comments
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Uncategorized新手投資理財退休規劃

勞工退休有哪些保障(勞退新、舊制、國保老年給付算法、勞工退休三層保障總整理)

by ab6591a 2023 年 8 月 23 日

究竟勞工退休有哪些保障呢,上一篇文章我們談到老李應該可以領到勞保老年給付,究竟勞工退休有哪些保障,今天這篇文章我們就來談談最容易讓民眾混亂的新、舊制勞退、國保老年給付制度,到底勞退新、舊制是什麼?可以領到多少錢呢?

台灣勞工的退休制度,勞工的退休金從94年7月起,分為新制和舊制,以往勞基法只有一種制度,勞工必須在同一家公司待滿25年才可以一次領取退休金,導致多數勞工其實都領不到退休金,因此政府在94年7月立法通過「勞工退休金條例」,這就是我們一般所稱的勞退新制,94年7月以後進入勞動市場的勞工就是直接加入勞退新制,在之前的勞工才會有勞退舊制的可能。

誰可以參加勞退新舊制

符合勞基法的勞工均需要參加勞退制度

勞退新制(94年7月1日以後)

勞退新制於民國94年正式施行,雇主應為勞工按月提繳退休金並儲存於勞保局設立之勞工退休金個人專戶,按月提繳不低於其每月工資6%,勞工年滿60歲即得請領退休金。另外勞工亦得在每月工資6%範圍內自願另行提繳,勞工也可以完全不提領喔,如果勞工完全不提領,在勞工的薪資單上或相關的資料上可能會看不出來有這筆保障。

小提醒大重要:勞工到底要不要自提?

1.新制勞退專戶累積收益具有保證收益機制,雖有些年度收益為負值,但這僅為基金運用的過程,勞工領取時將全程計算收益,並有不低於2年銀行定存利率之保證,因此,絕對不會發生本金被倒扣的情事。舉例來說,假設勞工薪資4萬元,也參加自提,經提繳10年專戶本金累積約60萬元,雖然部分年基金收益分配是負數,但10年來累積收益約12萬元,合計本金加收益達72萬元,因此如果勞工有餘款可以存款,並且平常並不會投資,那自行提繳,依然算是個很好的投資,畢竟勞退新制是有不低於兩年銀行定存利率之保證,事實上就是穩賺不賠,只是賺多賺少的差別而已。

勞退新制請領退休金資格

月退休金:
年滿60歲,工作年資滿15年以上

一次退休金:
1.年滿60歲,工作年資未滿15年
2. 工作年資滿15年以上可選擇

勞退新制退休金計算方式

月薪 x 6% x 年資 x 12
(每月實際提撥之退休金金額+累積運用收益)

勞退新制計算範例

勞退因為試60歲即可領回,若經過勞退新制退休金線上試算,個人薪資是35,000,若預估個人退休金投資報酬率3%,預估個人薪資成長率2%,退休金提繳率6%(雇主負擔),預估選擇新制後之工作年資35年,預估平均餘命20年,則若以月請領為10,700元,若一次請領則可以請領2100,000

勞退舊制(94年7月1日以前)

舊制勞退所依據的法規是勞動基準法,雇主需要依勞工每月薪資總額2%~15%按月提撥到勞工退休準備金專戶中,此帳戶專款專用,所有權屬於雇主,並由臺灣銀行(信託部)辦理收支及運用。當勞工符合退休條件向雇主請領退休金時,雇主可由勞工退休準備金專戶中支應。

勞退舊制請領退休金資格

(一)自請退休(勞基法第 53 條)

  1. 工作15年以上年滿55歲者。
  2. 工作25年以上者。
  3. 工作10年以上年滿60歲者。
    凡符合自請退休要件者,勞工有權隨時請求退休,即使雇主依勞基法第 11 條規定預告勞工終止勞動契約,仍應發給退休金。

(二)強制退休(勞基法第 54 條)

 勞工非有下列情形之一,雇主不得強制其退休:

  1. 年滿65歲者。
  2. 身心障礙不堪勝任工作者。
    勞工如擔任具有危險性、堅強體力等特殊性質之工作,依照勞基法第54條第2項規定,得由事業單位報請中央主管機關予以調整前項第一款之年齡,但不得少於55歲。

舊制勞工退休金給付標準

(一)按照勞工之工作年資,工作每滿1年給與2個基數,但超過15年之工作年資部分,每滿1年給與1個基數,最高總數以45個基數為限。未滿半年者以半年計,滿半年者以1年計。

(二)強制退休之勞工,因為身心障礙在執行職務因而被強制退休者,退休金依相關規定加給20%。

基數的標準為核准退休時一個月的平均工資,另外工作年資必須在服務同一事業單位年資為限。

勞退舊制計算範例:

一個在同一家公司工作了25年的勞工,退休時核准的薪資是7萬元,那他的基數就是(15×2)+(10×1)=40,他的退休金總額就是7萬x40(基數),共280萬元,如果不清楚的勞工,最簡單的方式就是直接上舊制勞工退休金線上試算,鍵入相關資料就可以算出來囉。

勞退新、舊制請領比較

製表來源:MONEY101

國保老年年金給付

誰應該參加國民年金保險:沒參加軍、公教、勞、農保的25-65歲的民眾,勞保局在主動篩選之後,會將民眾納國保,民眾不需要去辦理加保程序。

國保的老年給付請領資格:只要參加國保一天,在65歲的時候都可以請領國保老年給付

國保老年給付的給付標準 (國保老年給付線上計算)

  1. A式:(月投保金額 x 保險年資 x 0.65%) + 新臺幣3,772元
  2. B式:月投保金額 x 保險年資 x 1.3%(有不得請領A式情形者,就只能請領B式)

快速結論:老李的退休金夠用嗎?

之前我們在這篇文章(勞工退休三層保障)我們提到老李的退休金夠不夠用的問題,並且說到假設老李的勞保平均月投保薪資若為最高等級4萬5,800元、年資40年來計算,老李63歲(112年勞保法定請領老年給付年紀為63歲)可選擇一次請領勞保老年給付有229萬;若是月領年金,每個月有3萬1,804元,勞退金若是以加入時薪資35,000試算,預估選擇新制後之工作年資35年,預估平均餘命20年,則若以月請領為10,700元,若一次請領則可以請領210萬,另外若假設老李在四十多年工作期間,有一年因為家庭因素停止工作因此加入國保,依據國國保給付標準試算,若以A式請領為3,900元,以B式請領則為257元,但因為國民年金保險有規定不得請領A式的情形,老李請領國保老年給付就僅能請領B式。

老李可以選擇的四種方案

1.上面可以看到勞工退休其實是有三筆錢可以請領,包括1.勞保老年給付2.勞工退休金3.國保老年給付,如果是涓涓本人來選,應該會選C方案,月領可以領到三萬多,又有一筆錢可以做投資,當然每個人的需求不一樣,整理給大家參考,大家也可以留言告訴我你的選擇喔。

2.溫馨提醒:上面老李這個例子其實感覺每個月領到三到四萬的退休金好像非常夠了,但是要提醒讀者老李這個算法是以40年的年資做為計算,很多勞工並無法做到40年年資就被解雇了,並且勞保一直有在改革,未來只會越領越少,越領越晚,所以要完整的照顧自己的老年經濟生活,個人理財絕對非常重要喔。


2023 年 8 月 23 日 0 comments
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Uncategorized投資觀念讀書心得

讀書心得–快樂實現自主富有-傳奇創投大師拉維肯的投資智慧與人生哲學

by ab6591a 2023 年 8 月 16 日

這本書其實是我聽吳淡如的PODCAST介紹的,這本書其實是艾瑞克·喬根森整理納瓦爾.拉維肯過去分享的文字、推文和訪談紀錄彙整而成,拉維肯在分享中試圖告訴人們怎樣實現快樂自主富有,拉偉肯是矽谷天使投資人,投資超過200家公司,誠然他是一個在投資上很成功的人;並且也已經如同他的書名寫的他已經快樂實現自主富有,但是對我來說這本書絕對不是教你如何投資商業市場的書,他是一本邀請你來發掘自己天分,以致於相信自己進而鍛鍊自已,最後成就自己,並且讓自己的人生快樂實現自主富有,我摘錄他文中一些段落,以致於讓大家可以了解他實踐快樂實現自主富有的精闢鑰匙。

圖片出自博客來

如何在十年內實現自主富有

有關於如何在十年內實現自主富有,老實說是我最感興趣的主題之一,過去老一輩人對於達到富有的方法,不外乎努力工作,找一個好職業,女生可能嫁一個好老公(誤),然後讓你的工作一步一步帶著你往上爬,但是身為上班族的我們漸漸知道,升職往往不是我們人為可以控制的,更現實的是,其實你就算升到**長,薪水可能離自主富有還很遠,那到底該怎麼辦,涓涓後來選擇投資變大自己的財富,近兩年小有成果,不過離自主富有還是很遠,所以我們該怎樣做呢?

納瓦爾.拉維肯說:舊的賺錢模式,是去讀四年大學,拿到學歷,然後從事某種職業長達三十年,如今,能夠在九到十二個月專精一個全新領域,遠比讀對科系重要,不管在哪個領域發展,學會銷售,學會創造,這些能力會是你重要的人生支點。

納瓦爾.拉維肯首先打破我們對於考上好學歷擁有好工作,累積財富這個概念,應該是要培養技能等等,拉維肯在書裡寫道,如果有一天我失去所有財產,你把我丟在任何一個英語國家,隨便一條街上,在五到十年之內,我就能夠重新致富,因為對我來說,賺錢只是我學會的一套技能。

如何實在自主富有

我對於他有這樣的信心,感到非常佩服。我看完他整段十年內實現自主富有的方法及忠告,我嘗試整理摘錄部分文字如下

1.在還沒有弄清楚自己應該努力的事情之前,你不應該把許多笨工作苦勞當磨練

2.學會做自己。你自己本身就是獨一無二的個體,而商品化是你可以用的槓桿,你要具備獨特知識,要找出你能為社會提供的獨一無二產品

3.創造出別人所需要的價值,創造出人們想要的東西,所以人們付錢跟你買,因為其他人還不知道如何創造

4.把你做的事情做的出類拔萃,並且把他規模化,你就能致富。

5.學會創造學會銷售。

6.建立獨特知識,是指不能輕易學會的知識技能,如果能被輕易學會,那麼其他人就能在接受訓練後輕易取代你。

7.設定你的理想時薪,並嚴格落實,若親自解決一個問題省下的錢低於你的理想時薪,就別管他了,若將任務外包花的錢低於你的理想時薪,就外包。

怎樣看待上面的建議和步驟

1.發掘自己的天分,具備獨特知識

涓涓自己看這些類似步驟的建議,看了數遍,我想像的其實是人其實要先了解自己,他相信每個人生來就有自己擅長的事情,那些事情可能既不在學校學到,也和別人不一樣,對,就是完全和別人不一樣,這是他所說的「獨特知識」,你可能玩很多電子遊戲很快就是上手,他說道獨特知識是種奇特的混合體,結合你與生俱來的特質,獨一無二的成長過程,還有你對這些事情的真實回應,在「做自己」這件事情上,沒有人可以和你競爭。人生有一大部分,就是在尋找最需要你的人與事。

這些說法讓我想到身為基督徒的我,我們都相信上帝給每一個人美好的計畫,他為幫助他的孩子完成這些美好的計畫,給了他的孩子很多的恩典,這當中也包括天分以及許多的環境因素,但我常常覺得現實生活會讓我們很難選擇甚至發現那些我們所謂的天分和恩典,彷彿我們做自己,就在離賺錢或者正規人生越來越遠。

就聽說過有人大學畢業沒有好好上班,去當個樂手之後窮途潦倒的故事,於是最後我們都選擇了那些正常上班族領薪水的選項。

但是他在書中告訴你,當你真心地做自己了解自己,為社會提供價值的時候,你才真正能夠致富,因為你不斷的投入你喜歡的領域,最後成為你的獨特知識,如果說以巴菲特選股票的理論,因為你自己和別人不一樣獨特知識,讓你為自己的能力築城了一個護城河,理解巴菲特價值選股的人都知道,護城河越高的公司,代表能力越好,當然股價也越高,用在人也一樣,如果你的能力的護城河越高,別人無法複製,你就越有可能賺到更多的錢,

2.運用槓桿發揮獨特能力

獨特能力,納瓦爾.拉維肯說你要追求你真正好奇的事物,而不是現在當紅的東西,假如你的好奇心引領你到社會最終想要去的地方,你就會得到回報。

你也有可能從過程中建立自己的獨特技能,這項技能是這個社會還沒有辦法培訓其他人做到的,你要擁有的技能,最好是這個社會需要而別人無法提供的。

談到運用槓桿納瓦爾.拉維肯將槓桿分為三大類,第一種是人力,亦即替你工作的人。這是古老的槓桿,但現在社會卻不是特別了不起的槓桿類型,事實上,納瓦爾.拉維肯認為這是最糟的槓桿,管理人員勞心勞力,還需要卓越的領導技巧,底下人還可能被判你。

第二種是資本,也就是金錢,這是一種好槓桿,每當你做出一個決定,你就可以用錢把這個決定的力量倍數放大,但資本是較為複雜的科學,資本是很容易規模化,假如你擅長管理資本,那比起管理愈來愈多的人,管理愈來愈多的資本容易多了

第三種槓桿則是全新的槓桿,也是最民主的,那就是零邊際成本的產品和服務,包括書籍、媒體、電影和軟體,新型態的槓桿最值得關注的一點,或許是它們都不需要得到允許,就能使用這些槓桿或靠它們發跡致富,運用人力槓桿,需要有人願意追隨你,使用資本槓桿,得要有人拿錢給你,讓你投資。

寫程式、寫書、推特發文、YouTube分享影片,這些全都不需要獲得誰的允許,這也是這種新型態槓桿相當評等的原因,槓桿從此便的普及,人人皆能使用

如何擁有支配時間的自由工作

如果你想要擁有支配時間的自由,你選擇的工作,就要有槓桿可以使用,這樣你才能拿回對時間的掌控權,以產出而非投入做為成果的依據。

涓涓小分享

納瓦爾.拉維肯這本書中用非常淺白易懂的方式告訴讀者如何快速致富,原本我覺得這是一本投資的書,但是後來我發現她是一本鼓勵你追求自我獨特性,進而發掘自己的獨特性,並且努力打磨自己的特長。納瓦爾.拉維肯還提醒讀者要慎選工作,鼓勵自己成為領域的專家,靠獨特知識賺錢,並且善用這個時代的槓桿,

書中其實還有非常多的經典名句,但是過去我們看到成功學的書,多數和商業學這些會有很明顯的關係,但是納瓦爾.拉維肯確要我們發揮自己的獨特性,做一件自己熱愛的事情,她在文中說到因為單純想做一件事而去做,是對藝術的一種定義,但其實無論是創業、運動或是談戀愛交朋友,我認為人生的意義,就來自於把你想做的事情本身當作目的,專心做好,不問其他,你就會發現,當你為了做一件事而去做時,往往會得到最好的結果,成功學往往要我們設定目標,

納瓦爾.拉維肯確我們追求自己的獨特、享受自己熱愛的事情、運用槓桿擴大效益,而不要僅汲汲營營在追尋成功,這真的是很好的提醒,也非常符合這本書的書名「快樂實現自主富有」。

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Uncategorized新手投資理財股市基礎篇(基本面)

選股最重要的指標之一股東權益報酬率ROE

by ab6591a 2023 年 8 月 9 日

在我剛開始投資的時候,我開始在網路上研究基本面所謂的選股指標,事實上就像我之前文章寫得,即使是都是以基本面選股,以巴菲特為師的投資達人,指標也不會通通一樣,常常讓我搞得很混亂,不過如果你去比對它們的指標,就會發現有一個指標是所有投資達人都非常重視的,也是巴菲特最重視的財報指標就是股東權益報酬率(ROE)。

何為股東權益報酬率?

ROE(英文:Return On Equity)的中文有幾種不同的稱呼,股本回報率、股權收益率、股本收益率、股東權益報酬率,現在多數的線上財務或看盤軟體都是稱為股東權益報酬率,簡單說就是公司幫股東賺錢的速度,ROE越高代表公司為股東賺錢的獲利越高、也代表公司運用資金的能力越好。

股東權益報酬率  (ROE) = 稅後盈餘 / 股東權益

稅後淨利:就是公司該年度所賺的錢

股東權益:總資產扣除負債後所剩下的公司淨資產,也就是公司的淨值

換句話說,ROE就代表股東在公司內部擁有資產(股東權益或稱淨值)所能產生的報酬比率,能夠代表企業的經營效率,ROE愈高表示公司愈能充分利用股東資產,反之則代表公司經營效率較差,不能好好利用股東權益。

舉例而言,假設A公司老闆創業開公司,拿出自己的自己存款50萬,及向銀行借貸50萬創業,總共自有資金100萬,那麼100萬元(資產)-50萬(負債)=50萬元(股東權益),經過一年時間,該公司獲利10萬元(稅後淨利),10萬元(稅後淨利)除以50萬元(股東權益),等於ROE為20%,代表A公司老闆運用自有資金50萬元就創造了10萬元的獲利

股東權益報酬率(ROE)怎樣算高

大體來說,股東權益報酬率可以有15%就算是不錯的數字。

如果用現在線上的財報狗選股軟體。

以近一年及近三年股東權益報酬率15%以上的條件做篩選,台股1800家只有358家符合條件,可以說多數的公司的近年的股東權益報酬率都沒有15%。

高股東權益報酬率(ROE)公司就一定股價會漲的多嗎

如果單單用高的ROE作為篩選指標,是不是可以選出最好的公司,而投資最好的公司就能夠獲得最好的獲利率,我們看看在財報報狗網站抓的兩個數據,買進最好ROE和買進差的ROE公司,算起來並不是ROE好就可以獲利好,反而是差的ROE所獲得的年報酬率比較好。

2016年買進ROE為正數但最吃差數字的20家公司-買進平均報酬率27%

股東權益報酬率(ROE)是反指標嗎?

如果看ROE高低並不能完全代表股價的漲跌,那ROE是反指標嗎,對涓涓來說,當然不是,而且沒有一個財務指標可以指出股價的漲跌,但我個人覺得選擇維持一定水準的ROE公司,至少當外在經濟面環境面出現問題時候,公司營運會出現問題導致股價大跌的機率,投資除了一心想賺錢之外,最重要的另外一件事情就是儘量減少風險,此外ROE一定要和其他相關數據一起看,並且看ROE還有需要要注意的地方。

看股東權益報酬率(ROE)必須注意的事情

單一季度或單一年度的ROE提高,很可能來自一次性獲利:

有些公司會因一些原因變賣手上的資產或是股權等等有價值的東西,導致一次性收入及ROE大漲,下面就是統一超(2912) 2017 年出售上海星巴克股權,造成 ROE在2017年跳增,業外收入也在2017年跳增,像類似的例子,很多公司都有,投資人千萬不能因為單個季度一次性獲利,ROE大漲就認定是好公司,就跳進去要買,仍然要評估許多其他的條件。

看ROE的重點是在於他的趨勢,並且要搭配其他的數據及相關條件一併看

事實上看ROE不能單純的用一個數字就決定好壞,仍然要和其他同類型的公司去做比較,但是對於我們剛剛學習財報的新手來說,其實也可能不知道到底同類型有哪些公司,那這個時候怎麼辦呢,高的ROE不好,還要找同類型的比較,可能會一個頭兩個大,這個時候涓涓覺得有個方法篩選比較好的方法就是挑選ROE有在慢慢逐季逐年往上走的公司,通常勝率是比較高的,就像我們小時候念書一樣,最值得鼓勵的就是那些中等生慢慢成為資優生的學生,買股票也是如此,

下面的圖就是信邦從105-112年的ROE的趨勢圖,可以發現信邦從2016年15%左右的ROE,逐漸像是爬梯子一樣的在最近兩年超過25%,而股價當然也就越來越飆高,從2016年低於100元到近期已經飆破300元,股價三俻翻身,因次看ROE選擇趨勢越來越好的公司,勝率顯然是比較大的。

要從哪裡尋找股東權益報酬率(ROE)數字

進入台灣股市資訊網-鍵入股票代號-點左方經營績效-往下拉即可以看到ROE(如下兩張圖)

快速結論

1.股東權益報酬率  (ROE) = 稅後盈餘 / 股東權益

2.看ROE的重點在於他的趨勢,選擇ROE越來越好的公司,勝率較高

推薦閱讀:什麼是每股盈餘?

參考文章:為何ROE不是越高越好

2023 年 8 月 9 日 0 comments
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賣飯糰學財報-資產負債表、損益表

by ab6591a 2023 年 4 月 18 日

涓涓在剛開始學投資的時候,曾經研究過技術分析籌碼分析等等,後來讓我自己走向穩定獲利的方式其實就是「價值投資」,但是真的覺得自己對價值投資開始略知一、二,我覺得有兩個關鍵,一個是逐漸看懂簡單的財報(資產負債表、損益表)數字,以及找到好的投資老師學習,事實上分析股票的方式不外乎就是基本面、籌碼面以及技術分析,而財務報表就是最重要反映公司體質,今天我就來用簡單的故事來帶進一些財報的名稱及相對應的數字,其實在財報上有些重要的數字,只要你懂了,就可以約略知道這家公司有沒有賺錢,公司的大概體質,只有體質良好的公司,搭配上好的價位,才可以成為我們投資的標的物喔。

故事開始啦

小林在電子公司當操作機器的技術員,太太在一般公司當行政人員,本來收支剛剛好勉強打平,但是沒想到有一次小王操作機器不當,竟然不小心切掉其中一個手指,雖然緊急送醫院,但仍挽不回左手的小拇指,雖然對於生活沒有很大的影響,但從此之後看到機器就心生恐懼,也不想要再回到原來的工作崗位,而此時竟然屋漏偏逢連夜雨,太太這個時候,因為新冠肺炎疫情,公司生意不好,宣布裁撤非業務性質的行政人員,小林的太太就在裁員名單當中,短短兩個月,夫妻突然都沒了工作,雖然有相關的保險給付,但也不能坐吃山空,於是東想西想,每天在家裡附近晃來晃去,決定來開早餐點,小林心想,現代人都趕著去上班,早餐常常就是去路上買個早餐隨便吃吃,用手推車賣飯糰應該是個不錯的生意才對…………….

做生意第一步籌資

要賣飯糰做生意,首先需要資金,小林夫妻看看自己的存簿,只剩下10萬,於是又向鄰居春華姊借了15萬,總共25萬。

第二步就是要買經營飯糰生意的相關設備

要買行動餐車,以及添購一些電鍋等設備,四個大電鍋花了1.8萬元,行動餐車花了5萬元,再買些米、15斤米約0.1萬元,買了飲料杯及相關的原料及配備花了0.6萬元,

不知不覺已經花了7.5萬元

第三步就是開始做生意啦

小林夫妻選了一個很大的行政大樓,清晨六、七點大家最趕著上班的時間,開始賣飯糰,一顆飯糰加飲料豆漿賣80元,賣了200份,早上十點前就賣完了,小林夫妻非常開心,覺得真是門好生意阿,口袋裡多了16,000元,感覺真的比上班還賺。

累了一天的小林夫妻,認真想想到底是有沒有賺,那到底生意要做多久才能夠回本呢?

於是打開電子計算機:150,000+100000-18000-50000-1000-6000+16000=191000

但是這樣算又混合了借的錢及已經花掉的錢,那倒底要怎樣算呢?

賣飯糰生意怎樣做成財務報表呢?

事實上我們可以按照做生意的流程製作成一些表格,這樣不僅可以了解財務狀況,也可以知道到底賺了多少錢。

首先是籌募資金:

和別人借的錢就叫做負債,負債是有還利息的壓力的,自己的錢其實就是淨值。

接著是購買設備

用自己籌募的資金買做生意要用的設備加上剩下的錢,我們稱為資產

然後就是做生意賺到錢錢了,簡單說就是我們賣出去的飯糰早餐收入減掉食材成本,就是我們賺到的錢,也就是盈益。

資產負債表

為了方便,我們將籌集資金,還有購買投資設備的帳目,整合成資產負債表,

損益表

賣商品獲利的帳目,下面這個表其實也就稱為損益表。

我們從這兩個表看小林夫妻有沒有賺到錢

1.從損益表看,一天賺了9,000元,真的算是還可以的生意喔。

2.多久可以回本呢,總共集資了25萬元,如果順利,約略250,000除以9,000,約略28天可以回本喔。

總結

1.企業在開始做生意時候要籌募資金,也就是集資,接著用資金來買製作商品的設備(也就是資產),然後做出商品,再賣出去獲得利潤,利潤就再回到企業身上。(就形成下面那張流動的圖了)

2.籌募資金有兩種來源,一種是自己的錢就是淨值,一種是和別人借的錢就是負債

3.涓涓這篇文章只是粗淺的談到資產負債表及損益表,因為涓涓在多數時間選股,資產負債表只是大概看看幾個重要的數字,大家如果想知道更多的資產負債表,推薦大家閱讀資產負債表是什麼?至於損益表,涓涓有機會再寫其他文章,談更多涓涓會注意的數字,這篇文章主要是給大家一個基本概念,如果有其他問題或想法,歡迎留言給我,再一起討論喔。

推薦閱讀:什麼是每股盈餘?和股價有什麼關係?

推薦閱讀:賣飯糰懂毛利率

2023 年 4 月 18 日 0 comments
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股市新手如何用景氣訊號燈看股市進場點

by ab6591a 2023 年 1 月 4 日

走過2022年超級低迷的股市,大家都在問大盤到底何時出現低點,事實上股神巴菲特是不預測低點的,但是我們一般人不可能完全不去看大盤的低點在哪裡,畢竟整體大盤的局勢影響著投資人對於整體投資環境的信心,整體市場信心不足或者信心潰散,幾乎有一半以上的股票都會影響(即使是基本面完全沒有問題的股票),嚴重的甚至會腰斬,在111年買進跟隨大盤指數的0050,一樣逃不過跌幅兩成的投報率,今天這篇文章是想分享景氣對策信號轉藍燈和大盤底部的關係,進而聊聊在這樣的狀態下,2023年我們要怎樣面對我們的投資,雖然涓涓有生之年也第一次遇到這樣大的跌幅,我自己的投資報酬率也創下十年下最糟糕的紀錄,不過股市是看長期效應,其實巴菲特也不是年年都是正報酬,只要我們一直在市場上,我們就可以把資產慢慢放大。

景氣對策信號燈和台股大盤底部的關係:

    去年11月有一個對投資市場重要的新聞,就是台灣11月的景氣對策信號分數因為全球經濟成長動能趨弱,終端市場需求下降,加上產業鏈持續去化庫存,使得11月景氣對策信號綜合判斷分數為12分,比上月減少6分,分數創13年新低,燈號從上個月黃藍燈轉呈代表景氣低迷的藍燈。

圖片出自國發會的網站

事實上景氣燈號除了可用在觀察目前的景氣市況之外,也可以用來判斷進場的指標,長期來看,燈號的走勢和大盤多空有明顯的正相關。

第一顆藍燈就是股市底部了嗎?

依據歷史經驗不是,但是逐漸接近底部

  通常股市都會提前反應,因此當股市逐漸下墜時候或是到非常底部的時候,就已經開始有藍燈出現,到非常底部時候,也是藍燈出現,我們可以從過去五次的空頭觀察

2001年9月指數來到波段最低點3411時,景氣燈號為藍燈(9分)

2008年11月指數來到波段最低點3955時,景氣燈號為藍燈(11分)

2011年12月指數來到波段最低點6609時,景氣燈號為藍燈(14分)

2015年8月指數來到波段最低點7203時,景氣燈號為藍燈(14分)

2020年3月指數來到波段最低點8523時,景氣燈號為藍燈(20分)

透過景氣循環燈還判斷股市底部,依據上面的歷史經驗,其實是有跡可循,以2008年次貸風暴為例,當時出現10顆藍燈,最低點是出現在第四顆藍燈,2000年網路泡沫,則連續出現15顆藍燈,最低點出現在第10顆藍燈:因此我們可以樂觀的說,去年11月出現近四年第一顆藍燈,代表股市已經逐漸些進底部了,但是那是逐漸進入底部了,因為他不會在第一顆藍燈就是底部了,2020年甚至在第10顆出現底部,因此看到第一顆藍燈代表接近底部,但是可能還有一段跌幅。

股市新手如何面對近四年第一顆景氣對策信號分數轉藍燈

從長遠的歷史來看,在景氣訊號燈藍燈進場幾乎是穩賺不賠的方式,如果從過往股市高手的翻身都可以看到,只有在這樣低部的時候,我們才有機會財富重分配,假設這一次與2008年同時出現10顆藍燈,以股市通常提早經濟落底而言,台股最佳進場時機為112年落在第二季到第三季。

(推薦閱讀分享-財經M平方PODCAST-犧牲經濟打擊通膨—財經M平方在她的PODCSDT也曾經透漏以經濟指標而言美國最壞時間可能會發生在今年第四季到第一季,台灣最壞時間可能在明年第一季 到第二季)

對於新手要在112年進場買股票而言,涓涓的建議仍然是買0050,但是進場時點除了參考上一段說的在今年第二季及第三季,資金較為雄厚的投資人,也可以考慮從今年年初慢慢一點一點買,其他進場時點以及預計可能投資報酬率可以參考下面三篇文章,112年希望大家都有非常棒的投資開始。

推薦閱讀 1.新手最推薦的投資商品台灣50ETF(0050)-內文有0050中、長期報酬率

2.0050怎樣投資,現在是投資時刻嗎?

3.涓涓的投資報酬率,新手應該投資個股還是0050

快速結論及溫馨提醒

快速結論及溫馨提醒:1.看到景氣對策信號轉藍燈,代表台股接近底部,台股最佳進場時間有可能落在112年第二季到第三季

2.本篇文章部分文字摘錄自涓涓在PressPlay Academy 上的陳喬鴻的投資真心話線上課程

2023 年 1 月 4 日 0 comments
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